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リフォームローンを比較する前に押さえるポイント

リフォームは金額が大きくなりやすく、現金一括が難しいときはローンを使う人も多いです。ただ、ローンは「どこも同じ」ではありません。金利だけで決めると、手数料や返済条件の違いで総支払額が想像より増えることもあります。
そこで大切なのが、条件をそろえて比較することです。まずは工事費の見積もりを複数取り、借りたい金額と返済したい年数を決めます。そのうえで各ローンの条件を同じ前提で並べると、判断が一気に楽になります。

リフォームローンの主なタイプと向き不向き

リフォームローンと一口に言っても、商品性はさまざまです。代表的なのは銀行のリフォームローン、信販会社の提携ローン、そして住宅ローンの増額や借り換えでまとめる方法です。審査の速さ、必要書類、担保の有無などが違うので、目的に合うタイプを選ぶのが近道です。

リフォームローンを比較する五つのチェック項目

同じ借入額でも、返済条件が少し違うだけで毎月の負担や総額が変わります。比較の軸を先に決めておくと、広告の言葉に振り回されずに済みます。比較表を作り、金利、手数料、返済期間、繰上返済条件、必要書類を横並びにすると違いが見えてきます。

金利は実質年率で見る

表示されている金利が低くても、固定か変動か、優遇条件があるかで実際の負担は変わります。返済シミュレーションで毎月返済額と総支払額まで確認しましょう。

手数料と諸費用を合算する

事務手数料、保証料、印紙代などがかかる商品があります。金利だけでなく、諸費用も含めて「トータルでいくら払うか」を比べるのが基本です。

返済期間と毎月返済額のバランス

期間を長くすると毎月は楽になりますが、利息は増えやすくなります。家計の余力を考え、無理のない返済額に収まる期間を選びます。

団体信用生命保険や保証の有無

万一のときに残債がどうなるかは重要です。団信が付くか、別途加入が必要か、保証会社の利用が前提かを確認します。

繰上返済のしやすさ

余裕が出たときに早めに返せると利息を減らせます。繰上返済の手数料や最低金額、ネットで手続きできるかも比較ポイントです。

ローンタイプ別の特徴

どのタイプが有利かは、工事内容とスピード感、借入額の大きさで変わります。特徴を押さえておくと、候補を絞り込みやすくなります。

銀行のリフォームローン

金利が比較的低めになりやすく、返済期間も選びやすいのが特徴です。一方で、審査に時間がかかる場合や、工事請負契約書や見積書などの書類が細かく求められることがあります。

信販会社の提携ローン

リフォーム会社と提携していることが多く、手続きがスムーズでスピード重視の人に向きます。ただし金利が高めになりやすいケースもあるため、総支払額で必ず比較しましょう。

住宅ローンの借り換え・増額でまとめる

借入額が大きい場合は、住宅ローンとまとめることで金利面が有利になる可能性があります。担保や諸費用が絡むので、手続きの手間と費用対効果を見極めることが大切です。

カードローンは最終手段

自由度は高い反面、金利が高くなりやすい傾向があります。短期で確実に返せる見込みがある場合に限り、慎重に検討しましょう。

申込み前にやっておくと安心な準備

比較と同時に、審査に通りやすい準備も進めておくと安心です。まずは年収に対して無理のない借入額にすること、他の借入を整理して返済負担を下げることが基本です。見積書や工事内容の資料は早めにそろえ、必要なら住民票や本人確認書類の期限も確認します。
加えて、返済日を給料日の直後に合わせる、ボーナス払いに頼りすぎないなど、返済計画を現実的に組むことも重要です。家計簿アプリなどで毎月の固定費を見直すと、無理のない返済額の上限が見えてきます。
最後に、補助金や減税などを使えるケースもあるので、自治体や制度の対象になるかをチェックしておくと、借入額そのものを抑えられることがあります。焦って一社で決めず、条件を同じにして比べる。この一手間が、リフォーム後の家計を守ってくれます。